Как не стать жертвой мошенников при получении кредита и вложении денежных средств в финансовые организации
Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику – физическому лицу на основании договора потребительского кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Потребительские кредиты могут выдать только кредитные организации, в том числе банки, имеющие лицензию Центрального банка Российской Федерации.
Потребительских займы вправе выдавать кредитные организации, а также некредитные финансовые организации, к которым относятся микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кооперативы, ломбарды с учетом установленных законами особенностей их деятельности.
Микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Максимальный размер займа выдаваемого микрофинансовой компанией не должен превышать 1 млн. руб., микрокредитной компанией – 500 тыс. руб.
На что нужно обратить внимание, выбирая микрофинансовую организацию:
- Каждая микрофинансовая организация обязана зарегистрироваться в государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли микрофинансовая организация в реестре, можно на официальном сайте Банка России (cbr.ru). Кроме того, свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе организации.
- Микрофинансовая организация должна состоять в саморегулируемой организации.
Микрофинансовые компании также вправе принимать от граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, денежные средства в займы в сумме не менее 1,5 млн. руб. Микрокредитные компании привлекать средства граждан не вправе.
Важно понимать, что инвестиции денежных средств в микрофинансовую организацию не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.
Как правило, микрофинансовые организации предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.
Кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Сельскохозяйственный кооператив - организация, созданная сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личные подсобные хозяйства гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива.
Кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кооперативы имеют право предоставлять займы только своим членам. Также данные кооперативы вправе привлекать денежные средства своих членов.
По закону, привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы, которые являются членами саморегулируемых организаций.
Банк России ведет реестр кредитных потребительских кооперативов, состоящих в СРО. Данный реестр опубликован на официальном сайте Банка России (cbr.ru).
Поэтому гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре.
Ломбард - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
По условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.
Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. В нем должны быть указаны наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.
Надзор за соблюдением указанными некредитными финансовыми организациями требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации и его территориальные подразделения.
На сегодняшний день одним из самых распространённых видов мошенничества на финансовом рынке является создание «финансовых пирамид».
В российском законодательстве отсутствует определение понятия «финансовая пирамида», однако можно выделить следующие внешние признаки, свидетельствующие о том, что организация или группа физических лиц является «финансовой пирамидой»:
- выплата денежных средств участникам из денежных средств, внесённых другими вкладчиками;
- отсутствие лицензии на осуществление деятельности по привлечению денежных средств;
- обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень;
- гарантирование доходности (что запрещено на рынке ценных бумаг);
- массированная реклама в СМИ, сети Интернет с обещанием высокой доходности;
- отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации;
- отсутствие собственных основных средств, других дорогостоящих активов;
- отсутствие точного определения деятельности организации.
Заместитель прокурора города
советник юстиции
В.Ю. Андреев